储蓄实名制：利大于弊

随着利息税不久前在人大通过，今后储蓄是否要用真实姓名，即推行实名制的问题开始引起人们的关注。

实名制也称真名制，是指个人在金融机构存款时必须使用真名实姓的一种制度。它在不少国家已实行多年。我国也早已将其纳入国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标。然而却总给人一种“千呼万唤不出来”之感。

与实名制相对应的是目前我国银行普遍实行的记名制，即储户在存款时可任意填写名字，可以是自己的真名、笔名，也可以是化名、假名甚至可以用代码。这种制度是把“双刃剑”：一方面在法制不健全的今天，使公民的隐私权在某种程度上得到了保护；但同时，其客观上的隐蔽性与虚假性又存在着不可避免的缺陷。

与记名制相比，实名制的好处显而易见。

好处之一是对存款人来讲，存款确有保障。一旦有存单丢失或忘记密码等情况发生，你可以用真名以及证件号码从银行补存单，因为银行里有你的全部真实资料，从而减少了很多不必要的麻烦。

好处之二是从宏观层面上讲，实名制有益于把握整体经济状况，降低政府管理成本。在记名制条件下，公款私存、一款多存的现象时有发生，不便于国家掌握国民经济的整体发展状况和居民真实的生活水平，也就无法对宏观经济准确衡量，相应地，收入分配等级就很难确定。

好处三是有利于税收。目前我国个人所得税与几年前相比增长较快，但与应收数目的差距仍旧很大。推行实名制后，无疑会大大减少税源流失，在税收收入上有较大突破。

好处之四是从金融体制上讲，实名制是成熟的市场经济必须具备的一种制度。它是建立个人支票、个人信用卡制度的基础。随着经济与科技的发展，现金的流通将越来越没有可操作性。目前，居民日常使用大量的现金，存在很多弊病，如伪钞、现金不够卫生、银行点钞所需的人力物力、银行用大量的金库去保存等。在记名制条件下，由于许多人使用假名，个人支票制度只能是形同虚设。

最后一点，实名制将在相当大的程度上抑制贪污腐败、走私、洗钱等非法活动的滋生，有利于国企会计财务工作规范化，解决“小金库”等棘手问题。

实名制，看起来只是一种简单的储蓄制度，但真正施行起来，实现人人遵守，却绝非易事，很多国家推行实名制都用了十几、二十几年的功夫。据悉，韩国从1993年起推行实名制，至今仍未达到完善。

一是推广难。为避免重名，实名制在要求真实姓名的同时，还将赋予每个人一个独一无二的号码。对于这种号码，各国称谓不尽相同。美国称之为社会保障号，欧洲有的国家称社会信用号。中国有可能使用身份证号码。

目前我国的身份证制度很不规范：有的身份证号码是假的，有的曾经更改过，有的一个人有几个身份证。关键是该号码的技术要求较高：不能重号、错号，要求生而有之，且伴随一生，甚至死后也会用得上，需要有绝对的唯一性。没有这样一个基础，就难以贯彻实名制。而且号码一旦产生，不仅要服务于金融机构，同时将在你所有的有效证件，如驾驶证、工作证上得到体现。目前的身份证还远没达到这个标准，需要极大的调整。

国务院已经决定，从今年10月1日起到明年底，利用一年多的时间基本完成全国人口的编号赋码工作，以确保公民身份证号码制度的实施。这主要涉及两种情况：一是已领取居民身份证的公民，号码要由15位数字升至18位；二是要为16周岁以下等未发放居民身份证的公民补编号码。这无疑将为实名制的实施奠定一个良好的基础。

实名制的另外一个技术要求就是全国所有地区的所有银行必须实现计算机联网。我国有广大的城市和农村，经济发展不平衡，加上多元化的经济格局，不可能在短时间内实现联网。

两项指标工作量之巨，恐怕没有十几年的功夫不能完成。而且真正推广起来，需要一大笔投资，也是一个难题。

二是管理之难。我国从50年代以来至今，绝大多数公民的人事档案（上小学之后方有）都由各自的所在学校或工作单位保管，现在也有人将之放在人才交流中心。由于更换学校或调转工作，造成档案中所记内容不但本人不清楚，管理者也不完全掌握。档案在转移的过程中难免出现档案断裂、不连贯等现象，实际上，绝大多数档案都或多或少地存在断裂。同时，也不乏存在更改、伪造等情况。这种档案管理的随意性无疑与实名制绝对真实性和严密性的要求极不相符。

在美国，小孩一出生，在有其独有的社会保障号码的同时，也就有了一份属于他自己的个人档案。他一生的所作所为，包括奖励与惩罚都将记录在这份资料上，由一专门机构进行管理。该个人资料具有权威性和严肃性，将会终其一生约束他的行为：考试不能做弊，不能违法犯罪，不能借钱不还，不能重婚等等。

看来，实名制管的不仅是你的存款，更重要的它将影响到你的工作和生活，也只有这样，实名制才有其真正的意义——成为个人信用制度的基础。每个人都有信用了，都对自己的行为负责了，那么，整个社会的信用制度也就建立起来了。

这样就关系到如何解决档案社会化、系统化的问题，而这又是一个庞大的社会工程。

眼下，对实名制的议论很多，赞成的与反对的都各执一词。

大多数居民对此持无所谓态度，原因是他们“从未使用过假名，也没有那个必要”，但像其它国家刚开始推行此制度一样，由于实名制将使以权谋私的行为无处藏身，必然遭到社会上一些既得利益者的阻碍。

中国社会科学院金融研究中心副主任王国刚说，作为一种成熟的市场经济必备的管理制度，实名制总的来说利大于弊，从长远来看，推行实名制是必然的。但在我国社会主义市场经济初级阶段，要实施实名制必须谨慎。

首先要做好宣传工作，让人们认识到实名制是社会进步的体现。同时要打破人们思想观念中的等级制偏见，实名制本身没有等级，谁都不能避免，人人平等，不但中国人要实行，在中国有存款或居留一定时间的外国人也要实行。

二是要有完善的法律制度来支持。实行实名制后，要充分保障存款人及其家庭的财产利益，居民在银行的存款不是哪个人、哪个部门愿意查就能查的，居民的信息必须用法律做保障得到严格保密，更不允许国外通过网络等途径获得；对于违反法律规定的行为，一旦违反要从严惩处。

三是要充分考虑到实名制对金融市场造成的冲击。长期以来，许多中国人恪守财不外露的信条，对银行有很强的信赖感。实名制实行以后，很可能让人们对银行失去安全感，造成居民提前取款；部分公款私存也会停止存入银行。另一方面，由于这几年居民存款额一直处于较高水平，如果实行实名制，居民大量提前取款或突然减少存款，无疑会给银行造成很大压力，容易造成金融风险。